Sumario Semana del 22 al 28 de Abril de 2024. Edición 17.

Consumo - Mercado

Fuente: UCACYL / Expansión 21 de Octubre de 2015

La banca, lista para recurrir la sentencia contra las cláusulas suelo de hipotecas.

La banca está a la espera de la sentencia sobre la mayor demanda colectiva presentada hasta la fecha en España contra el sector financiero. Y no es optimista. Prevé que la resolución del Juzgado de lo Mercantil número 11 de Madrid sea a favor de la demanda de la asociación de consumidores Adicae contra las cláusulas suelo de las hipotecas de 15.000 clientes de 31 bancos.

A falta de que se despeje la incógnita, los departamentos jurídicos de diversos bancos afectados se preparan para recurrir el fallo ante la Audiencia Provincial de Madrid, según confirman varias entidades. Anticipan un veredicto en línea con los dictados por el Tribunal Supremo, que ha considerado nulas por poco transparentes las cláusulas suelo de hipotecas de varias entidades y ha marcado la senda a seguir para el resto de juzgados que dirimen casos similares.

Desde hace tiempo la mayoría de bancos no comercializa hipotecas con este tipo de acotaciones en los contratos que impiden a los clientes beneficiarse totalmente de la bajada del euribor, indicador al que se referencian y que ahora está en mínimos históricos. Pero Caixabank, Sabadell, Popular y Bankia mantienen en su cartera unas 33.000 hipotecas con estas cláusulas activadas que establecen un tipo de interés mínimo de entre el 2,7% y el 3,5%. También aplican cláusulas suelo Liberbank, BMN y Unicaja.

El quid de la cuestión es si el fallo establecerá la devolución de las cantidades cobradas desde el 9 de mayo de 2013, fecha de la primera sentencia del Alto Tribunal contra las cláusulas suelo de hipotecas de BBVA, Cajamar y Novagalicia (ahora Abanca). Así lo anticipan los analistas e incluso desde las propias entidades. Para Adicae, sin embargo, lo lógico sería que se obligara a devolver las cantidades cobradas desde el momento de la firma del contrato.

Impacto sobre el capital

Los bancos quieren evitar el impacto económico del efecto retroactivo sobre sus cuentas de resultados. Además de suponer una merma de ingresos para el presente ejercicio y los futuros, la decisión podría impactar sobre su capital a través de la cuenta de resultados por la constitución de provisiones, según advierte la firma de análisis JP Morgan. Otra posibilidad es que el efecto sobre la solvencia sea por la anotación de gastos o pérdidas extraordinarias.

Eliminar las cláusulas suelo con efecto retroactivo desde mayo de 2013 costaría un total de 1.560 millones de euros a las cuatro mayores entidades cotizadas con estas acotaciones en sus contratos. El mayor impacto en términos absolutos sería para CaixaBank (622 millones), seguido de Sabadell (451 millones) y Popular (374 millones), mientras el efecto sería inferior para Bankia (113 millones), indica la firma estadounidense.

Y esto podría restar 20 puntos básicos al capital de los tres primeros bancos y 10 puntos al de Bankia según la ratio de Basilea III en la versión de carga plena (fully loaded). No obstante, JP Morgan subraya que el efecto sobre la solvencia no sería preocupante. «Estos bancos seguirían estando bien capitalizados pese a dicho efecto retroactivo», dice en un informe del pasado 15 de octubre.

Desde algunos de los bancos afectados apuntan a que el fallo de la demanda colectiva marcará un antes y un después en el mercado hipotecario si, tal y como se da por descontado, fulmina las cláusulas suelo en el conjunto del sector financiero. Las entidades tendrán que adoptar medidas para compensar la merma de ingresos, entre las que figura subir los precios de las hipotecas y poner el foco en la comercialización de las de tipo fijo.

Expertos del departamento legal de una entidad financiera apuntan a que la primera sentencia del Tribunal Supremo refleja un marcado tinte social en un entorno de desafección ciudadana hacia la banca agravado por la crisis. Y pronostican que el fallo del Juzgado de lo Mercantil número 11 irá en la misma linea, en respuesta a la coyuntura social. Anticipan, asimismo, que el dictamen se dará a conocer de forma inminente y, en cualquier caso, antes de las elecciones generales del 20 de diciembre.