Sumario Semana del 5 al 11 de Enero de 2026. Edición 1.

Consumo - Mercado

Fuente: UCACYL / Expansión 1 de Junio de 2015

Las comisiones bancarias: déjese vincular o prepárese a rascarse la cartera.

La necesidad de buscar vías alternativas de ingresos en un entorno de tipos bajos empuja a los bancos a castigar con comisiones a los clientes poco rentables. Hace apenas unos días el Banco de España avisaba, en palabras del subgobernador Fernando Restoy, de que la época de las comisiones cero en la banca podría desaparecer en breve. La razón está clara: la rentabilidad del negocio tradicional está en entredicho en época de tipos bajos, y además la actividad en España sigue ralentizada, lo que revierte en dificultades para hacer la cuenta con el margen de interés. La consecuencia es que las entidades podrían intentar engordar los ingresos vía comisiones.

En los últimos trimestres, este epígrafe de la cuenta ha registrado un comportamiento positivo para la mayoría de los bancos (ver información gráfica adjunta). En conjunto, las principales trece entidades ingresaron por este concepto 5.106 millones, lo que supone un incremento del 2,3% frente al mismo periodo del pasado año. Sin embargo, en la casi totalidad de los casos, estas subidas de los ingresos por comisiones se explican por el auge de productos fuera de balance (como los fondos de inversión) y no por el comportamiento de las llamadas comisiones de servicio (tarjetas, cuentas, transferencias etc.).

En los últimos meses, sí ha habido alguna señal de que los bancos se están preparando para cobrar por servicios que hasta ahora ofrecían gratuitamente. CaixaBank abrió la veda, empezando a cobrar una comisión de dos euros a los no clientes por sacar dinero de sus cajeros. La entidad catalana justificó su decisión recordando las cuantiosas inversiones que ha realizado en su red de cajeros y que quiere rentabilizar. Y otros bancos podrían ir detrás: Santander ha dicho que no lo descarta y el presidente de la patronal bancaria AEB, José María Roldán, defendió recientemente que la banca tiene que poder rentabilizar las inversiones que dedica a las infraestructuras.

Pero, a pesar de los elementos del panorama que parecen abrir el camino a un aumento de las comisiones, en el sector están convencidos de que no habrá subidas generalizadas para los clientes, ni desaparecerán (al menos en el corto plazo) los programas de comisiones cero. Lo que sí puede ocurrir (y previsiblemente ocurrirá) es que se amplíen cada vez más las diferencias entre los clientes vinculados -que seguirán exentos de muchos pagos- y los que no lo son -que sufrirán un alza de precios-. Los clientes con un solo producto, o los no clientes que sólo usan una entidad para una determinada operación no son rentables, y los bancos no tienen interés ni en captarles ni en retenerles. Por eso, todo apunta a que en este segmento se concentrarán las subidas de precios.

Vinculación

Aunque el tema de la vinculación de cliente es de todo menos nuevo, ha vuelto a recobrar protagonismo tras la crisis, impulsado entre otros factores por las nuevas tecnologías, que permiten a las entidades conocer mejor a sus clientes y ofrecerles servicios más personalizados, con el objetivo de fidelizarlos y venderle más productos. Santander, que suele ser precursor de muchas tendencias en el sistema financiero español, acaba de traerse a España la llamada Cuenta 1,2,3 que tan bien le ha funcionado en Reino Unido y que, fundamentalmente, premia al cliente en función del número de productos que tiene contratados con el banco.

Desde la entidad que preside Ana Botín explican que la nueva cuenta es la evolución del programa Queremos Ser Tu Banco, con el que Santander fue el primero en España a eliminar las comisiones de servicio a los clientes vinculados. De hecho, aunque es verdad que la cuenta tiene un coste (tres euros al mes), mientras que en el anterior programa la cuenta corriente no pagaba comisión, también es verdad que las otras comisiones de servicio siguen a cero; el coste de la tarjeta de crédito baja y ya no se pagará por la retirada de efectivo en la red 4B.

BBVA también mantiene en vigor su Cuenta Adiós Comisiones, a la que se accede con domiciliación de nómina, pensión o paro y utilizando las tarjetas por, al menos, un determinado importe mínimo. Una vez más, el cliente vinculado no paga los principales servicios transaccionales. Bankia tiene el programa Sin Comisiones; Abanca ha lanzado hace no mucho tiempo el Programa Cero Comisiones; BMN tiene el Plan Compromiso; Sabadell la Cuenta Expansión... y el listado podría seguir.

Los bancos no parecen intencionados por el momento a eliminar estos planes, ya que los ingresos a los que renuncian están más que compensados por la rentabilidad añadida que sacan al cliente con la venta de más productos. Con todo, en el sector también hay quien avisa: aunque nadie quiere ser el primero en renunciar a estos programas de fidelización, si uno de los grandes empezara, los otros irían detrás.