Sumario Semana del 5 al 11 de Enero de 2026. Edición 1.

Consumo - Mercado

Fuente: UCACYL / Expansión 13 de Noviembre de 2014

La banca deberá informar al cliente del riesgo y precio total del producto.

Las malas prácticas de la banca en la venta de productos a clientes particulares no solo perjudican a estos últimos, también se vuelven en contra del propio sector financiero al socavar la confianza de consumidores e inversores y provocar costes de litigios y penalizaciones que merman los ingresos de las entidades.

Con esta declaración arranca el borrador de la Autoridad Bancaria Europea (EBA) que fija directrices sobre supervisión de productos bancarios y gobernanza en la comercialización a particulares, con el fin último de evitar que se repitan situaciones vividas en la crisis en las que los clientes fueron las víctimas.

«El sector bancario debe considerar las necesidades de sus clientes cuando diseña sus productos», enfatiza la EBA. Lo que podría parecer una obviedad no lo es, a la luz de los abusos cometidos en detrimento de los clientes en los peores momentos de la crisis y una vez ya superados. En España miles de ahorradores quedaron atrapados en las preferentes de las cajas, casos que aún se dirimen en los tribunales.

El borrador de directrices de buen gobierno, puesto a consulta del sector hasta el 10 de febrero de 2015, establece un marco para asegurar la venta responsable de hipotecas, préstamos personales, tarjetas de débito y crédito, productos de ahorro, servicios de pago y cuentas corrientes. Las autoridades competentes deberán incorporarlo a sus procesos de supervisión y normativa el 1 de abril de 2016.

Los empleados de sucursal deberán informar a los clientes de los riesgos y el precio total del producto que van a contratar, incluyendo todas las comisiones y gastos. Esta es una de las exigencias dentro del sistema de gobernanza y supervisión sobre la venta de productos bancarios que deben implementar los bancos para ajustarlos a las necesidades e intereses del cliente.

La institución que encabeza Andrea Enria especifica que esta responsabilidad recaerá sobre los directivos de banca y deberá revisarse y documentarse de forma periódica. En primer lugar, deberán identificar el nicho de mercado al que se dirige el producto por sus características y, de igual manera, especificar a qué tipo de cliente no se le debe ofrecer. Test de estrés de productos Antes de lanzar el producto al mercado, los directivos deberán probar cómo afectaría a sus clientes bajo un escenario estresado, por si fuera necesario introducir cambios. Y si se detecta un problema, deberán remediar la situación y tomar medidas para evitar que se repita.

Por su parte, los empleados encargados de la venta del producto, ya sean trabajadores de sucursal o gestores especializados, deberán tener conocimientos adecuados, experiencia y capacidades para desempeñar su tarea. Y en caso de ofrecer el producto a un cliente que no forma parte del público objetivo, deberán contar con documentación para justificar su decisión.

La EBA, que preside un grupo de trabajo en el que participan los supervisores de mercados (Esma) y de seguros (Eiopa), justifica estas directrices de buen gobierno en los hallazgos de sus análisis y en las conclusiones de las encuestas que ha realizado en 28 países miembros de la UE.

Entre otros, descubrió errores en la identificación del segmento de mercado: hipotecas que contrataron clientes incapaces de afrontar sus obligaciones de pago. La venta de hipotecas ligadas a otros productos sin que los clientes los necesitaran, o de créditos complejos sin que los clientes conocieran sus riesgos, son otros de los casos de ventas inadecuadas detectadas.

La institución advierte de que el mercado minorista de productos bancarios es propenso a fallos de información. En muchas ocasiones el cliente tiende a confiar más en las explicaciones del empleado de sucursal que en la documentación suministrada, reconoce.

Por otra parte, resalta que los bancos se aprovechan de la desidia del cliente que ha sufrido un perjuicio pequeño. La venta inadecuada puede afectar a un gran número de consumidores, provocándoles pequeños costes de forma individual, por lo que su incentivo para buscar el resarcimiento es escaso. Pero los beneficios totales para las entidades pueden ser muy altos al mismo tiempo. «Esta combinación conlleva el riesgo de que las entidades exploten de forma intencionada el comportamiento de los consumidores», afirma.

En cualquier caso, la EBA sostiene que los perjuicios para la propia banca de su mala práxis en la venta de productos financieros superan con creces los beneficios. Según sus cálculos, diez grandes bancos han tenido que asumir costes de 170.000 millones de euros desde 2008 a 2013 por cuestiones de conducta. Y a finales de 2013, sus provisiones para encarar costes futuros se elevaban por encima de 70.000 millones.