Sumario Semana del 5 al 11 de Enero de 2026. Edición 1.

Economía - Sostenibilidad

Fuente: UCACYL-VA / Diario de Valladolid 20 de Septiembre de 2021

Contra la deuda que encauza la insolvencia: una segunda oportunidad.

Pese a que muchos nos creamos inmunes ante los percances financieros, la realidad es que una mala racha puede dejarnos en una delicada posición de deudas. Si ésta se prolonga, la desestabilización de nuestra situación financiera puede comprometer muchas de nuestras obligaciones, llegando a figurar en los ficheros de morosidad. Con ello, las consecuencias judiciales y penales del impago podrían llegar a afectarnos pareciendo que jamás podremos llegar a recuperar el equilibrio perdido. Sin embargo, la misma ley, y los expertos en ella, pueden dar con una opción que, para nuestra suerte, nos permita hacer borrón y cuenta nueva de todo lo sucedido.

En ese sentido, la llamada Ley de Segunda Oportunidad (LSO), regulada por el Real Decreto-Ley 1/2015 del Boletín Oficial del Estado (BOE), nos concede la oportunidad de zanjar las deudas tanto como particulares como si somos una empresa. Aunque no se trate exactamente de una eliminación total del suceso, la Ley segunda oportunidad nos permite renegociar las deudas y los plazos de devolución con el acreedor según nuestra realidad financiera. Un soplo de aire fresco al que es preciso acudir en caso de desestabilización económica. Tomando como reciente ejemplo la ráfaga de impagos causada por los estragos de la pandemia en nuestra sociedad.

¿De verdad me dan una segunda oportunidad?

Aunque parezca mentira, el mismo Real Decreto-Ley 1/2015 concede a todo ciudadano en su exposición de motivos, pero bajo ciertos requisitos, el derecho a “encarrilar nuevamente su vida e incluso arriesgarse a nuevas iniciativas” exento de la deuda que pese sobre sus alas. Uno de los principales motivos, sin embargo, radica en la voluntad de estimular positivamente al individuo para que tome las riendas de su carrera laboral, pero también a fin de evitar la economía sumergida al redirigir sus acciones a fuentes ilícitas de ingresos para paliar la deuda. Dicho de otro modo: favorece la cultura empresarial, que a su vez repercute beneficiosamente en el empleo.

Dejando atrás la teoría de la LSO, en la práctica es imperativo recurrir a expertos para seguir el proceso de amparo a dicha ley. Dado que se trata de una serie de etapas de corte legislativo, con el añadido de encontrarnos en una situación financiera que no da para muchas inversiones, existen empresas como Kubo Legalpara asesorarnos y poder finiquitar el procedimiento a un precio realmente competitivo. De hecho, se trata de una compañía especializada en el ámbito y que cuenta tanto con abogados como con mediadores para dar con la solución más apropiada. Una voluntad fundamentada en una clara y sencilla premisa: poder volver a vivir sin deudas.

¿Cuáles son los requisitos para acogerme a la LSO?

Como es evidente, la Ley de Segunda Oportunidad no puede aplicarse a todo el mundo incondicionalmente a pesar de demostrar nuestra insolvencia, dado que no todos tendremos el mismo contexto financiero. Uno de los claros ejemplos, y que denota cierta incoherencia, es que no deberemos haber rechazado un trabajo razonable en al menos los últimos cuatro años. En una línea similar, y también por nobleza frente a quien neglige y quien realmente lo necesita, deberemos estar exentos de delitos y antecedentes penales, normalmente de corte socioeconómico. Motivo por el que en todo momento se nos demandará absoluta transparencia en el proceso.

Abordando otros parámetros, y por motivos más que obvios, la cuantía de la deuda no puede exceder los 5 millones de euros, tratándose de una cifra suficiente como límite. Asimismo, y añadiendo a ello el haber obrado de buena fe para no demostrar indicio alguno de aprovechamiento, la voluntad de recuperarnos de la mala racha incluye responder con todo nuestro patrimonio para saldar las deudas. Además, si nuestro caso es grave, la insolvencia puede revertirse o atenuarse mediante métodos externos. Es decir, recurriendo a un acuerdo extrajudicial de pagos donde, a través de una mediación, podremos reacondicionar el plazo y la cantidad con nuestro acreedor.

Con todo, cabe recordar que la Ley de Segunda Oportunidad no sirve exclusivamente para cada caso de insolvencia o desequilibrio financiero que padezcamos. En ese sentido, las deudas con Seguridad Social y Hacienda quedan excluidas de la LSO. Y, volviendo a la coherencia y la falta de reincidencia que debería percibirse en todo, ocurrirá lo mismo con las deudas contraídas durante el proceso de la Ley de Segunda Oportunidad.

Abordando los recursos extrajudiciales

Como se ha mencionado, sólo si la insolvencia es realmente grave podremos recurrir a esta modalidad para afrontar la deuda, aunque quedará impedida durante los 10 años posteriores a su acogida, dado que su carácter es puntual. En la negociación entre ambas partes, existen distintos porcentajes de pago a tener en cuenta. Una tesitura que guarda relación con las garantías que podamos asegurar o no para cubrir el impago contraído con nuestro acreedor. Asimismo, es preciso mencionar que, en el caso de las hipotecas, la LSO puede cubrir la deuda salvo si la vivienda ya se ha vendido.

Por una parte, el acuerdo se dará lugar cuando un 60% de la deuda esté involucrada en los nuevos plazos; aunque si el calendario retoma el 75% de ésta su plazo máximo de espera será de diez años. En el caso de no poseer garantías, el 25% será el porcentaje adecuado para paliar las deudas como máxima cantidad en un período de 5 años —el mismo lapso que en el primer caso. Definitivamente, y sea cual sea la situación que nos empuje a ello, una ley que, con asesoría y transparencia, puede sacarnos de más de un apuro si respondemos a tiempo y mediante expertos en la materia.